Como funciona um empréstimo? Entenda o que é e quando fazer

Descubra os principais pontos na hora de contratar um empréstimo.
Por Equipe do Banco24Horas
23/02/2021
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Já se perguntou sobre como funciona um empréstimo? Pra tomar uma decisão desse tipo, informação é tudo, pois é o seu conhecimento sobre o tema que vai garantir a melhor escolha, de acordo com o seu momento e a sua situação financeira.

Aqui neste post, você vai descobrir com a gente os principais pontos do assunto, algumas das modalidades disponíveis e o que deve considerar na hora de decidir se contrata um novo crédito ou não. Confira e aproveite!

Mas, afinal, o que é um empréstimo?

Empréstimo é uma modalidade de crédito que permite que uma instituição financeira ofereça determinada quantia aos seus clientes. O valor será pago no futuro com o acréscimo de juros e impostos, de forma parcelada ou em um pagamento único, sendo que as parcelas podem ter um valor fixo ou variável. 

Pra evitar confusão, vale a pena comentar que financiamentos não são a mesma coisa, ok? Eles são opções pra quem precisa de suporte financeiro específico pra comprar um bem, como uma casa, um carro ou até um eletrodoméstico. Já o empréstimo pode ser gasto como o contratante preferir.

Como funciona o empréstimo na prática?

Alguns princípios básicos das finanças pessoais devem ser considerados na hora de contratar um empréstimo, que funciona com base em uma análise de crédito. Cada instituição busca avaliar as chances de o cliente conseguir pagar as parcelas em dia e quitar o empréstimo.

Antes, elas consideravam apenas os registros de atrasos, que podem ser consultados no Serasa, por exemplo. Atualmente, é possível autorizar a consulta ao Cadastro Positivo, que registra suas contas e pagamentos. 

Isso permite que as instituições verifiquem quem tem bons hábitos e não atrasa pagamentos, por exemplo. Os clientes com melhor classificação oferecem menos risco, o que permite a cobrança de juros mais baixos. 

O que considerar ao pegar um empréstimo?

Talvez você tenha meios de conseguir o valor de que precisa sem recorrer a um empréstimo. Quem sabe aguardar e definir o que fazer com o 13º salário — então, nem precisaria pagar pelos juros e outras despesas. Porém, em muitas situações, o empréstimo é a melhor saída pra fazer um investimento ou organizar as finanças.

É o caso quando você tem um imprevisto e precisa gastar um valor adicional, quando tem uma oportunidade de investimento ou decidiu fazer uma viagem, por exemplo. Seja qual for o seu caso, qualquer análise deve considerar os prós e os contras.

Os especialistas em finanças costumam usar o termo de custo efetivo total (CET) pra se referir à soma de todas as despesas envolvidas, como:

  • IOF: imposto sobre operações financeiras;

  • taxas: seja para o contrato, seja para a análise de crédito;

  • juros: um valor fixo;

  • correção monetária: um valor variável com base nos índices de inflação.

Alguns empréstimos não têm correção monetária, outros não cobram taxas, por exemplo. Por isso, é fundamental fazer um bom levantamento dos custos e compará-los com o benefício. Se você estiver certo de que o uso que vai fazer do dinheiro vale mais a pena do que o custo que vai ter pra que ele seja antecipado e que está dentro do seu orçamento, pode pegar emprestado com mais segurança. 

Quais são os tipos de empréstimos?

Só conhecendo as opções de empréstimos disponíveis no mercado você pode fazer a melhor escolha. Basicamente, são estes três que vamos mostrar a seguir.

Empréstimo pessoal

O valor é concedido pra uma pessoa com base em sua renda e histórico de pagamentos.

Empréstimo consignado

A parcela é descontada diretamente do salário. No geral, está disponível pra aposentados, mas também pode ser feito pra funcionários públicos e de algumas empresas privadas. A vantagem é poder contar com juros mais baixos, pois há a garantia do desconto em folha.

Empréstimo por penhor

Nesse caso, um bem de valor, como uma joia, um relógio ou uma obra de arte, é dado em garantia. Ele será recuperado quando o empréstimo for quitado, ou leiloado, se não ocorrer a quitação. 

Agora que você sabe como funciona empréstimo, o importante é comparar o custo efetivo total de cada modalidade disponível e sempre fazer as contas pra garantir que vai conseguir honrar os pagamentos, combinado?

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